Como el nombre bien indica, las monedas digitales de los bancos centrales, también conocidas como CBDC, son la versión digital de la moneda fiduciaria de un país o estado.
A primera vista, pueden parecer que sean las monedas que utilizamos para realizar transacciones sin efectivo, con tarjetas de crédito o débito, pero va más allá de todo esto.
La manera más sencilla de definir las CBDC sería diciendo que son una versión digital de las monedas que conocemos hoy en día.
El dólar, euro, libra, yen y todas aquellas monedas que pertenecen a un banco central.
Si profundizamos un poco, vemos mucha similitud con las stablecoins, monedas que están vinculadas en relación 1 a 1 con la moneda fiduciaria en concreto.
La diferencia viene en que algunas stablecoins como por ejemplo Thether (USDT) forman parte de empresas privadas donde estas respaldan 1 moneda digital (USDT) con 1 moneda fiduciaria del país en cuestión.
Un ejemplo puede ser que 1 USDT equivale a 1 dólar americano.
De esta manera la empresa puede dar valor a sus monedas digitales a través de las monedas fiduciarias que conocemos hoy en día.
Ahora bien, ¿Qué tiene que tener una moneda para considerarse una CBDC?
A día de hoy, para que una moneda cumpla como CBDC, debe de tener una versión digital del activo, debe estar emitida por un banco central y, por último su objetivo tiene que ser la utilización como moneda de curso legal.
Cumpliendo estos requisitos, podemos decir que tenemos una CBDC.
¿Cómo funcionan las CBDC?
Las CBDC tienen un funcionamiento similar a las criptomonedas, con una contabilidad en una base de datos digital similar a la blockchain de las criptomonedas, pero en este caso, el banco central de cada región tiene la autoridad y control completo de la moneda digital propia.
A diferencia de las criptomonedas donde vemos una descentralización en la blockchain y sin la autoridad de algún banco central o gobierno.
Hoy en día, lo que conocemos del funcionamiento de las CBDC es que van a tener una dinámica muy similar a como hoy en día movemos el dinero digital.
Veremos un funcionamiento de pago muy parecido al que tenemos en dispositivos móviles, como Apple Pay y Google Wallet pero con mayor seguridad y con ello mayor seguimiento por parte de los estados.
Si nos fijamos en las pruebas piloto de las CBDC actuales, vemos como el procedimiento es realmente simple y muy similar a lo que tenemos hoy en día.
Los ciudadanos deben cumplir una serie de requisitos para completar el KYC (Know Your Customer) antes de poder abrir su propia billetera digital.
De esta manera, los usuarios van a poder pagar de manera digital sin intermediarios y simplemente escaneando un código de barras o QR en el momento de realizar un pago en una tienda o enviar dinero a otra wallet o persona.
Ventajas y desventajas de las CBDC
Beneficios de las CBDC
- Control de la emisión de los mecanismos que hoy en día se encargan de la emisión de estos fondos, creando un sistema económico más eficiente.
- Inclusión financiera de muchas personas que a día de hoy son excluidas del sistema financiero tradicional por culpa de los bancos.
- Una globalización de los pagos en todo el mundo ayudaría a reducir las tarifas y los costes de transferencias y transacciones entre países.
- Transparencia en los gobiernos y en las políticas de cada país, generando confianza al pueblo y mayor seguimiento.
- Reducción de los delitos y tráfico de drogas que hoy en día es irrastreable con el sistema financiero tradicional.
Sin embargo, no nos podemos olvidar de las desventajas que supone la implementación de las CBDC en nuestras vidas:
Problemas de las CBDC
- Los bancos centrales pueden emitir tantas monedas en circulación como ellos quieran, con costes más reducidos y de manera instantánea.
- A diferencia de la blockchain que conocemos, las transacciones en CBDC no van a ser de carácter público y por lo tanto serán irrastreables para cualquier persona que no sea el banco central.
- Todas las transacciones van a ser revisadas por el banco central perdiendo por completo la privacidad del uso de nuestro dinero.
- El banco central tiene el acceso completo a las cuentas de los usuarios, pudiendo hacer y deshacer a su antojo.
¿Qué países están desarrollando su propia moneda digital?
A octubre de 2022, contamos con más de 120 países relacionados con el desarrollo y creación de su propia moneda digital.
Algunas de estas monedas más destacadas son:
El Yuan Digital va camino de ser la CBDC asiática más avanzada y popular del momento. Utilizada en más de 70 millones de transacciones con un valor total de 5 billones de dólares desde mediados de este año.
Es tal el avance, que el propio gobierno con el objetivo de crear expectación y mejorar la CBDC, han repartido yuanes digitales a la población.
Como era de esperar, el Banco Central Europeo está desarrollando lo que ha bautizado como EuroChain, un proyecto que salió a la luz a principios de 2020 con el objetivo de crear una moneda digital para toda la zona euro.
Según anunció el propio banco central europeo, uno de los principales objetivos es que todas las transacciones sean completamente anónimas, algo que pierde sentido en el momento en que es necesario realizar un KYC o AML (Anti Money Laundering) para evitar el lavado de capitales.
Comparativa entre CBDC & Bitcoin.
| Creación | Banco Central | Cualquiera |
| Desarrollo | Banco Central | Comunidad |
| Emisión | Variable / Banco Central | Limitada |
| Estructura | Centralizada | Descentralizada |
| Privacidad | Inexistente | Máxima |
| Código | Privado | Abierto |
| Seguimiento | Nulo | Total |
| Censura | Posible | Imposible |
Por ahora podemos ver a las monedas de los bancos centrales (CBDC) como una respuesta para disuadir a la población del efecto de bitcoin y las criptomonedas en general.
Monedas digitales completamente opuestas a lo que hemos conocido gracias a la blockchain y otros proyectos que han ido apareciendo en el ecosistema criptográfico.
Sin duda, con las CBDC vemos una manera de controlar y disuadir a la población de cualquier tipo de decisión que se aleje de lo establecido en un monopolio orquestado por los mismos que defienden la economía actual.
La creación de unas monedas digitales centralizadas y privadas hace que en cualquier momento los bancos centrales puedan tomar una decisión unánime sin importar la opinión de los consumidores y clientes.
Todo lo contrario a lo que hemos podido ver con Bitcoin, una criptomoneda capaz de llegar a cualquier rincón del mundo, de manera descentralizada, transparente y equitativa para todo el mundo.
Y sin olvidarnos de la infinidad de proyectos que gracias a bitcoin y al descubrimiento de la tecnología Blockchain han podido dar paso a cosas que nunca hubiéramos imaginado.
Finanzas descentralizadas, tokens no fungibles, y un sin fin de herramientas que, utilizadas con sentido y por el bien común, son avances únicos en la historia.
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¿Qué opinas sobre las CBDC y sus diferentes características?
